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低收入女性认清个人特质,变身做财女

发布: 2011-03-09  | 来源:网络文摘  |编辑:佚名  |查看:
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每逢三八妇女节,女性理财总是一个热门话题。有人说过:“脑子里想什么,眼睛看见什么。”锤子的眼睛,看见的肯定是钉子。“低子”收入女性的眼睛,看见的都是荆棘。她们对富人不屑一顾,但对清贫的生活却赞歌不辍。许多人以清贫度日而自豪,似乎穷比富有更崇高、更值得尊敬。她们认为,不仅有钱人不是好东西,钱本身也不是好东西。下面看看低收入女性的7大特质:多半情况下,甚至意识不到这些工作竟是无偿的

 

  一、“低”收入女性习惯于忍受低收入

  “低”收入女性所以能接受收入较低甚至无法满足基本需要的工作,通常是因为这种工作能给她们带来“自由”。一位靠替人打杂(如修剪花木、照顾孩子、粉刷房子)谋生的女士说:“我一直觉得,高收入的工作意味着我得放弃自由,经常加班。”但实际上,她现在总在抱怨:“我不停地干活。总在干活,没别的。”

 

  高收入女性认为,报酬必须与工作时间相当。但“低”收入女性却很少想过(也不感兴趣)自己的收入也能高上去。高收入女性通常会选择收入更丰厚的职业,希望自己的工资水涨船高。“低”收入女性却连想也不敢这么想,不相信自己也可以挣上一大笔。

 

  从未想过自己可以挣得更多

  “我也可以挣得更多?这个问题从来没想过。”可供我们选择的职业很大程度上还只限于护士、教师或打字员。即使是今天,大多数女性仍集中在收入很低的行业。在这些行业里,低薪是再平常不过的事。一半以上的职业女性只能找到传统上多由女性来做的低收入工作,尤其是文秘和服务性行业。她们也许很少想过这样做是否明智,更没想过要向传统开战,目光短浅,任人摆布。

 

  有人说过:“脑子里想什么,眼睛看见什么。”锤子的眼睛,看见的肯定是钉子。“低子”收入女性的眼睛,看见的都是荆棘。

 

  二、“低”收入女性总是低估自己的价值

  女性尤其容易低估自己,这也正是她们收入“低”于潜能的原因。在众多大学进行的一系列调查表明,同样一份实验室的工作,女性能够接受比男同事低得多的报酬。这一点不因女性前一份工作的收入高低而改变。其根源,按照某些心理学家的说法,是一种“压抑效应”。

 

  根据最新一期《美国心理学学会杂志》的定义,压抑效应是指:在社会上只占少数的人群,在社会精英层面前,往往容易低估自己。弱势群体会认为,自己的这种弱势地位是理所当然。看到优势群体(即男性)的优势时,女性会认为是本该如此,而不管这种优势是多么不公平。“从来如此!”她们会得出这样的结论。在实际工作中,这个结论又被一再验证。她们一开始就认为自己不该拿那么多,所以容易接受较低的收入。

 

  三、“低”收入女性即使劳而不获也心甘情愿

  “低”收入女性常常付出了大量时间、知识和技能,最后一无所获。她们想也不想地去干一些没有分文报酬的活儿。她们对此太习以为常了,多半情况下,甚至意识不到这些工作竟是无偿的。

 

  “有好几年,我工作得非常努力,比现在一点不差;干得也很出色,比现在也不差,就是什么也挣不到。”金融顾问维多利亚·柯林斯回忆起以前当学前班老师的情形。“当时我不明白为什么。现在我知道了,那是因为我是在白干,自己还傻乎乎的,不明白为什么挣不到钱。”

 

  现在的维多利亚与其他高收入女性一样,不会再让这类故事重演。她们在工作报酬问题上毫不含糊。当然,如果是公益性活动,她们也愿意义务奉献。但这与干活谋生是两码事。

 

  四、“低”收入女性是蹩脚的谈判者

  要让“低”收入女性张口要钱,不论是要求加薪还是报价,她们总显得十分勉强。有的女性更是从未动过这些念头。有一位女士这样描述自己的经历:“我曾经问一位职业咨询顾问:‘请您替我想想,我最高能挣多少钱?’顾问的回答简单而直率:‘你去找工作,人家给你多少钱,你就拿多少。’”

 

  但在更多情况下,“低”收入女性是因为害怕而止步不前。“要是我提高报价,惹得他们哈哈大笑怎么办?”安妮说。她是从事书本装订工作的。她很喜欢自己的这份工作,但收入微薄,不足以养家糊口,正为此而犯愁。她也知道自己报价太低,但感到无可奈何。“我又没受过正规培训。你以为我是谁?可以要那么多!”

 

  高收入女性越怕越要做

  不过,我可以向你保证,即使对高收入女性来说,张口要钱也不是件轻松的事。乔琳也承认这不容易。“我和朋友们谈了很长时间,”她指的还是不久前的那次演讲邀请,“谈完后,我才有了拒绝的勇气。连我都觉得‘不能白讲’这样的话不容易出口,对其他女性的难度就可想而知了。”

 

  对每个收入层的女性来说,张口要钱都不容易。高收入女性也不愿意(很少有人愿意),但她们最后还是张了口,所以走到了现在这一步。她们是越怕,越要做。

 

 

 

“低”收入女性的看法则尤为消极,特别是对有钱人

 

  五、“低”收入女性嫌富爱贫

  大多数人对钱都存有这样那样的误解。“低”收入女性的看法则尤为消极,特别是对有钱人。许多女性会告诉你,她们不喜欢有钱人。在这方面,女性比男性成见深。美国退休人员协会对2,300名18岁以上成人进行的调查显示,有整整百分之四十的女性认为,有钱人贪婪、麻木不仁而且自觉高人一等。

 

  我曾给上辅导课的女学员出过一道填空题:有钱的人——。她们填的都是些贬义形容词,如“不幸福”、“自私”或“压力大”。但同样是这道题,高收入女性的回答却是“幸运”、“和普通人一样”、“自由”。不过成功女性中也有人承认,她们对有钱人的印象并不是一开始就这么好。随着自己收入的逐步提高,她们对有钱人的态度也慢慢改变。

 

  一位老资格的“低”收入女性向我坦言她对富人的偏见:“我喜欢那些勤俭持家的人。他们更快乐,而且负累也少。他们比有钱人快乐得多。我小时候,有些朋友是富家子弟。这些有钱人表面上看去挺不错,其实并不自由,没多少乐趣。”像她这样持有偏见的女性,永远不会去主动追求经济上的成功。

 

  有钱就一定承受更多磨难么

  “低”收入女性不仅瞧不起有钱人,更对她们想像中有钱人的花钱方式嗤之以鼻。一位女性以不容置疑的语气对我说:“有钱人并不幸福。你见过哪个有钱人过得快乐吗?我想没有!为什么?因为限制太多。”

 

  我接触过的每位“低”收入女性都认为,财富的代价太大。“我不知道自己是不是愿意承受那么多磨难,”一位护士说。“我看到的有钱人,都是整天管理啊、策划啊,对钱像是着了魔似的。我觉得挺没劲的,看不出有什么意思。”

  具有讽刺意味的是,很少有谁比这些“低”收入女性工作更辛苦、对钱(或匆宁说是没钱)更着魔。搞艺术的威廉·德·库宁说得好:“穷人的问题在于,必须整天为钱而忙个不停。”

 

  六、“低”收入女性认为穷即高尚

  “低”收入女性对富人不屑一顾,但对清贫的生活却赞歌不辍。许多人以清贫度日而自豪,似乎穷比富有更崇高、更值得尊敬。她们认为,不仅有钱人不是好东西,钱本身也不是好东西。“钱是罪恶的,我对此一直深信不疑,”我班上的一位女学员说。“我五岁的时候,家里的猫病了。因为父母没钱买药,我们不得不看着它死去。我愤怒极了。是钱扼杀了猫的生命。从那一天起,我就下定决心,不要再与钱发生任何瓜葛。”

 

  到了这个时候,她还是没有把儿时下的决心与自己如今的一身债务联系起来。这些“低”收入女性其实都在受潜意识里某种观念的影响。这种观念通常是在孩提时代形成的,决定着她们对金钱的看法。影响这种观念形成的因素,包括家庭传统、个人经历、宗教信仰,五花八门,不一而足。许多“低”收入女性都真诚地相信,钱是肮脏的,物质主义是不好的,生活节俭才是美德。她们也因此认为,能拒绝金钱的诱惑是一大进步。

 

  高收入女人发自内心热爱钱

  但对于高收入女性来说,贫穷毫无迷人之处。她们发自内心地热爱和享受着钱所带给她们带来的种种机会,比如向教堂募捐,帮助不幸的人。有过贫穷经历的高收入女性,没有一个想再回到过去。“贫穷毫无浪漫可言,”一位女企业家说。她还记得,因为家里买不起医疗保险,弟弟有病时,她不得不到处拼命找医生。

 

  “钱只是工具,关键看你怎么用。”六位数收入的女企业家维基·沙利文说。“你可以损人以利己,也可以用钱给社会做点贡献。你问我的钱够不够用?够用;想不想再多些?你说呢?捐个5万给‘居者有其屋’计划,好不好?当然好。这主意太棒了。”

 

  七、“低”收入女性属轻微自毁型人格

  女人要想保持赤贫(或者说的好一点,不破产),最有效的办法就是自己跟自己捣乱。“低”收入女性总是不自觉地朝自己前进的道路上扔各种各样的香蕉皮。比如,申请自己根本不够资格的工作,跟同事闹矛盾,工作拖拉,半途而废,不停地跳槽,总在快到目的地时戛然而止。她们的共同特点是四处出击、精力分散、不专心。她们总是不断地、无休止地重复犯这些错误,直到有一天蓦然回首,才悔悟到自己干的那些蠢事。

 

  “我受过这么好的教育,为什么还是一个‘低’收入者?”我班上的一位女学员若有所思地问,然后又像是回答自己似的说:“我父母都酗酒,总是为钱吵个没完。这个记忆我一直带到成人之后。我不敢要求增加工资,惟恐老板会大发雷霆。如果被提升,我会感到内心不安。好像拿了不该拿的。我会找出种种理由,不让自己成功。”

 

  “低收入”女人总盼望着救世主

  “低”收入女性总想找个替罪羊,也总盼望着会有个救世主。

  玛丽娜·霍利代伊以按摩和翻译为生。她所以出名,是因为有一次参加名为“谁愿意嫁给百万富翁?”的电视大赛,赢得第一名,奖品是一位百万富翁丈夫。“我没觉得有什么不可以。我是凭自身的特长(包括身体上的特长)实现自立,”她在一篇杂志专访中吹嘘道。“既然获胜了,当然可以和这个男人结婚、坠入爱河、共度美好的生活。”这是典型的“低”收入女性自毁方式。她说的自立,其实就是嫁个白马王子。

 

 

高收入女性通常会选择收入更丰厚的职业

  女性在理财方面存在如下误区:

 

  误区之一:理财就是炒股票、买基金、外汇,以及银行理财产品

  上述观念在女性当中较为普遍,甚至认为理财能一本万利,快速致富。“没想到财越理越少”,一位四十岁左右的刘女士将全家积蓄“一股脑”购买了基金,一 路追涨杀跌下来,损失过半,苦不堪言。还有位王女士在变幻莫测的股市中“亮剑起舞”,亦惨遭重创,于是“封剑归隐”,将钱全部存入银行定期,认为如此“就 控制了自己乱投资的冲动。”

 

  现今,像刘女士这样无规划的盲目投资理财,导致家庭陷入财务困顿,像王女士这样由大胆激进型转为偏执保守型的,不在少数。要知道,炒股票、买基金、外汇,以及银行理财产品是投资理财的常用渠道,但理财≠投资,更不是投机。

 

  理财锦囊:

  在大陆本土,女性在婚后多数都晋升为家庭财务CEO。然而,要当一名全家人公认的“女管家”,要学习的东西还真不少。首先要晓得真正意义上的理财不仅包括投资理财,还包括教育、购房、保险、医疗、养老等方面的生活理财。

 

  其次,要晓得理财是涉及一个人一生或整个家庭的长期财务规划及安排,是一个持续的过程,内容丰富而具体,终极目的不是单纯追求投资利益的最大化,而是通过个人或家庭资产的成长,提高生活品质,最终实现人生的财务自由、自主和自在。

 

  第三,要学习理财知识,更要实践,充分将理财规划落实到行动中。如严格控制理财家庭资产与负债的比例;确保家庭紧急备用金的流动性;多问几遍“这个是生活必需吗?”以严控自身的“随大流”“死撑着要面子”的消费冲动,等等。

 

  误区之二:理财理的再好,也不如嫁个“钻石王老五”好

  踏入此误区的多为待字闺中的“圣女”或“剩女”,特别是天生丽质难自弃的年轻美眉,更认为理财操心费神的,累得满脸皱纹,早生华发,倒不如钓个“金龟婿”,自然财源滚滚,一辈子吃喝穿用不愁,何须劳自己大驾?

 

  理财锦囊:

  年轻貌美是资本,可是当青春年少不再时,窈窕女性倚仗的资本也将随着蹉跎岁月而渐远渐失。从20岁到40岁,作为女性,在这人生最亮丽的20年,是否 修炼了风华绝代的、不凭借夫婿,而傲立于世的风骨呢?若回答是怯怯的,亦或不敢想象。那么就从现在开始,沉下心来,充实自我,投资自我,提升自我吧!相信 天道酬勤,投资自己,永远都不亏本!

 

  误区之三:我根本没有什么闲钱,拿什么去理啊

  在此误区痛苦徘徊的多为刚参加工作不满5年的职场新女性,多为80后。她们愿意接受新事物,也曾梦想着过上有钱又舒心的生活,但因“无钱打理”,而颇 感郁闷。在此误区不能自拔的女性,有的月薪较薄,只够日常生活开销;有的薪俸不菲,竟也成为了“月光族”或者“卡奴”。

 

  理财锦囊:

  小储理财告诉您,即使收不抵支,生活窘迫,也能理财。年轻女性是职场新秀,也是理财新人。不妨先从记账学起,培养自己良好的理财习惯,清晰的收支记 录,有助于您分析“好钢是否用在了刀刃上”,哪些是必要开支,哪些是不必要的花费。身为卡奴的女子,请您清理一下钱包里的多张信用卡,毅然地打通银行客服 电话——销卡,直至剩下一张信用卡。这样就可以节制您盲目购物刷卡的冲动,控制支出。

 

  美眉们要看到自身的理财优势,那就是年轻。因为理财观念的树立和理财规划的确立与执行越早越好。从现在开始,将每月工薪的20%-25%购买基金(可选择指数型或混合型)定投,为自己未来居住、教育、养老规划积累资金。

 

  美眉们在健身的时候,可到大自然中与紫外线、新鲜空气亲密接触,如户外疾走、骑自行车、登山、滑冰等,补钙又健身,以“零”费用或低成本的自助健身, 代替较高昂的健身房费用开销。想看电影大片,就到网上去看好了,节省了到影院购票观看、往返车费、茶饮小吃等开支。想美容,就在家自制水果、蜂蜜、胡萝卜 营养面膜,随时随地举手之劳省钱又省时间。如此每月还真省下一笔不小的开支。

 


财务规划安排好

 

  误区之四:只要家人的财务规划安排好了,就知足了,不用考虑自己

  步入此误区的已婚女性颇具代表性,作者几乎每天会遇到,40—50年龄段多见。女主人以舍已牺牲型、贤惠善良型著称,凡事以老公、以孩子为重心,从不给自己留“后手”,没有安排自己的财务人生。比如在健康保险安排上优先老公及孩子,唯独没考虑她自己。

 

  可因之您是女性,承蒙大自然的厚爱,一般比同龄男性多存活3—7年,加之婚姻中的男子年龄多比女方大3—5岁,如此女性至少要独自度过人生最后的6— 12年。假如房子还是原来的大居室,一切都如男主人在世时一样,这就意味着风烛残年的女性须独自承担原来两人的生活开销,承担房子折旧、贬值等风险。尤其 是丁克家庭的女性,在寡居的岁月中,无任何子女给予的转移性收入进账。再若支出大于进账,生活质量可想而知。

 

  理财锦囊:

  可以说,对于风华不在,步入人生暮年的女性来说,金钱就是“命根子”。在自己最有赚钱能力的旺年,没有给予自己恰当的财务安排,无异于在断自己的后 路。根据上述分析,女性应对家庭的财务安排进行适当的调整,特别将自己的养老保障纳入整个家庭的财务规划之中,提倡养老金早安排、早积累,并购买健康保 险、重大疾病保险。爱家人,也应为自己着想。如此,当需要金钱的时候,金钱就会在紧要关头发挥作用。

  误区之五:意外之财或存款利息、股息、分红等,非本人劳动付出所得,就可以随意支配,出手大方

  “花的仿佛不是自己的钱,一点儿都不心疼。”作者的一位54岁女性客户,在谈起所谓的意外之财时,眼睛笑成月牙状,心情特爽,原因是利息、股息、分红 等没花一分力气,就轻易得来。这位一向心细保守的女性,花起“白来的”钱,大手大脚,没有任何规划,与平素节衣缩食的自身相比,完全判若两人。

 

  试想,存款取息,如果没有存款作底,利息从哪里来?对取得的存款利息没有任何计划的花费掉,那么就达不到所追求的“钱能生钱”的致富目的。不仅本金缩水,如此言论还会影响下一代对理财的正确认知。

 

  理财锦囊:

  假若买彩票中了天价大奖,天上的“馅饼”正好掉进了我们的饭碗,那是上苍的惠泽,叫我们如何不珍惜呢?而女性有着如水般随性盲从的消费天性,若大肆花销,“钱袋子”即会由“鼓”变“瘪”,一切就重回原点。

 

  最为简单的是设立一个专门的银行账户,权且起个名字叫“八方进财”。将各种奖金、利息、礼金等名目繁多的进项统统存入这个账户。用它可以做子女教育规划、自身养老规划,或者旅游健身规划等等。

 

  最为理智的是将意外之财“冷藏”起来,向专业的理财顾问请教,进行资产的科学配置。可60%投资到国债、保本型理财产品,为未来的退休生活作好铺 垫,40%投资到股市、房市、以及黄金中,寻求保值增值,以抵御通货膨胀。对于无法预料到的次重量级的收入,如股利、奖金、基金大比例分红等,可偏重于购 买保险上,以增加女性保险及家财保险之不足上。

 

 

钱只是工具,关键看你怎么用

 

  女性提出了八条理财建议:

  首先,勿以善小而不为。理财可以从打理“小钱”开始,最重要的是跨出第一步。建议将财富按比例分配:五份用于必要支出、三份用于享受生活、两份用于理财。

 

  其次,即使是存款,也要挑选银行和存款方式,获取更多利息收入。比如浦发银行的轻松理财卡,具备约定定期功能,客户能同时享受定期存款的利息和活期存 款的灵活。假设设置卡内活期存款留存1000元,多余部分会自动转为利率更高的定期存款,需要时又可以专为活期直接取款或刷卡消费。

 

  第三,为自己投份保险,保费不超过收入的10%,同时准备一份应急储备金,金额为3-6个月日常开支总额。

  第四,学会利用复利效应。基金定投是省时省力的好方法,既可以分摊成本降低风险,也可以在过程中学习理财的知识。如果不知道选择哪个基金,可以从最简单的指数基金开始。

 

  第五,可以配备一些黄金资产。不要以为只有在金店才能买到黄金,通过银行购买金交所的黄金,既可作为投资也可提取黄金实物,浦发银行就有“浦发金”产品,通过网银即可购买。

 

  第六,对于已婚女性,建议配备一些流动性较高资产,如以股票、基金或中短期理财产品,切勿把所有投资都用作长期固定项目,以便应对购买、购车、家人疾病等不时之需。

 

  第七,有些银行为住房贷款提供了多样化的还款方式,如浦发银行的多样化还款,客户可以根据收入曲线设置不同阶段的还款金额。如是职场新人,选择本金等额递增的还款方式就能减轻事业起步期的压力。

 

  最后,千万不要随意透露开户银行和账号、卡号等信息,银行卡和身份证件要分开存放,尽可能确保资产安全。

 


理财是生活品质

  基金、股票、房产、保险几乎每项理财品种都能与女性搭上边,但这样的理财产品同样也适应于男同胞。那女性理财与男性理 财的区别是什么呢?不同年龄的女性如何在日常理财中既做到有理性,更加有个性,从而使理财成为提升生活品质的一种方式。

 

  30而理:不让钱躺着睡觉

  口述者:陆蔚(70后海归硕士)

  陆蔚是德国海归硕士,归国后从事金融类业务工作。在多数同龄女孩还懵懵懂懂甘当月光族 时,她已对理财有了自己的规划,要靠自己的实力购买一套房子。

 

  陆蔚在德国攻读的本科是国际商务管理,再到硕士的风险管理,都是与理性投资相关的专业。对于几年前的金融风暴,陆蔚很庆幸说自己及早撤出了股票市场, 在股市4800点就进行了空仓处理,后来跌至2000多点的时候又补仓买了一些,但仓位并不重,只有几万元。她说,自己在股票方面的专业知识相对是弱项, 任何事情都要有专业的划分, 第一自己没有这个时间天天看盘,第二如果可以找到专业分析人士咨询意见,这样投资风险度就降低了。

 

  除了投资股票,陆蔚还买了不少保险,她说看重保障类保险产品和自己在德国多年生活的经历相关。她几乎购买了所有保障类的保险产品,比如重大疾病险、意外险、残疾险和养老保险。

 

  在其他方面,陆蔚还参与基金和银行固定类产品投资。她说基金她主要采用基金定投的方式,而银行类固定理财产品则是把这些有固定收益的产品作为一笔预留基金,为随时进入股市留好回旋余地。

 

  目前,陆蔚身上基本只留3个月左右的应急生活费,其他资金全部流通到股票、基金、保险里。她说投资要伺时而动,要会看不同的形势做不同投资,她信奉 钱生钱 的观点:

  钱也是有价值的,千万不要让它躺着睡觉。

 

  40而获:以租还贷轻松供房

  口述者:Julia(42岁,某金融单位高层主管)

  身为某金融单位的高层主管,Julia收入不菲,每年的工资收入都呈递增趋势,而多年前投资购买的房子也因房价的上涨而增值。Julia的理财计划并不是很激进,她选择稳扎稳打地进行,从房子、股票、基金、保险多方位为自己准备。

  2003年,Julia在市区购置了一套小户型, 当时房子的价格是每平方米10000元,我把通过定期存款积攒下来的30万元都用来付房子的首付,其余在银行办理了按揭贷款。

 

  当时Julia手头还有10万元左右的资金,对于金融信息比较敏感的Julia来说,她当时选择的是在股票上做长线投资。 除了自己的研究,也有朋友的建议,还好对于股市的期待没有落空,获利颇丰。

  同样获得丰厚回报的还有Julia的房子,现在她的房子价格已经上涨到每平方米3万多元。

 

  不过与很多人将房子转卖不同,Julia并不急着赚这个钱, 我在2007年中的时候又买了一套较大的房子,然后将小套出租,我觉得以租金来还现在的按揭是一种比较好的方式。等按揭还清以后,就是每月稳定的纯收入了。

 


理财应与消费并重

  50而享:退休后现金流源源不断

  口述者:徐芬(53岁,事业单位职员)

  徐芬在上世纪90年初结束了婚姻生活后,一直单身生活。考虑到今后的养老问题,她便开始留意起各种养老保险。

  经过一番比较,她从1997年开始,分别购买了太平洋和友邦两家公司的养老保险,各两份,每年需支出4000多元。徐芬坦言,4000多元在当时差不多是两个月的工资了,花这些钱投保最主要还是看中了退休以后可多份保障。

 

  徐芬告诉记者,等她55岁退休以后,太平洋保险每月每份可返利100元直至终老,友邦保险是60岁开始每月每份返利100元,每年以5%递增到75岁 结束,且75岁时还能每份一次性给付1万元。她算了一下,由于友邦要缴费到60岁,她55岁后可拿太平洋每年返利的钱缴友邦的保费,减轻她的支出压力。 60岁开始,她就可以开始每月坐享400元的返利,70岁以后每月大概可得到五六百元。这样的话,她等于每月多了几百元的收入,还能用这笔额外的钱请一个 钟点工。

 

  女性理财更具优势

  都说妇女能抵半边天。在投资理财领域,女性具有与生俱来的细心、精明的性格,并且对收入支出情况了如指掌,这些都有助于女性在投资方面更合理谨慎。理 财与投资的最大区别是,前者贯穿人生的各个阶段,讲究的是流动性、安全性、高收益等方面的平衡,而后者更重视收益最大。相比之下,女人比男人做事更谨慎、 更稳健,因此也更适合理财。

 

  当谈及女性理财时,许多理财专业人士往往希望首先来判别其是否已婚。其实,无论是在女性的哪一个阶段,理财的最终目的都是追求财务自由。对于未婚女士 来说,其最希望就是有足够的钱能够 血拼 一番,或者能到自己希望的地方去旅游,或者可以为男友购买一份浪漫的礼物;对于已婚女士来说,由于大部分没有维持日常开支的压力,在购房上也大都以男方为 主。因此,也希望通过理财能够使家庭的生活水准不至于降低,如果有了孩子,则会对孩子的教育和成长投入更多的精力和资金。

 

  与男性理财的专职、专业化道路不同,正在日益兴盛的女性理财还处在自发萌动期,多少显得有些随意和感性。捉襟见肘还是优雅从容,其实全看你用怎样的态度为生活 买单 。

 

  对于女性来说也就是通过日常理财,能够有足够的金钱使自己获得 自由 ,这不仅是指自己人身的自由,更是指在日常消费以及家庭生活中的自由,不受制于他人,保持自己经济上的独立。

 

  理财应与消费并重

  用当下很时髦的周立波的话来说,钱花出去才是自己的,揣在口袋里永远不是你的。一个月辛苦赚回来的钱,有些女性可能会全部用在打扮自己。同时,日常购物的时候,又会因冲动而买了不少无谓的东西。这是与男性最大的区别,也是女性需要理财的最主要的原因。

 

  但理财的目的不是抑制消费,而是要做一个理性消费的女性:既可满足到购买欲,又不至于花费过度,同时还有足够的备用金。

 

  随着 女性经济 崛起,中信[简介最新动态]、招行、工行、华夏等多家银行推出了女性专属银行卡并赢得广阔市场。女性银行卡产品主要分为两大类,一类是女性主题银行卡,如 中信魔力卡、华夏丽人卡,还有一类则是针对女性客户的联名信用卡,此类卡往往由银行和知名女性杂志品牌、化妆品品牌、特色商家等联名开发,如工行牡丹雅芳 联名卡、招行VOGUE钛金信用卡、招行千色店联名信用卡等。

 

  一些银行不仅推出女性专属银行卡,还围绕这类银行卡开办女性论坛、理财顾问服务等完善产品链,如中信魔力卡、华夏丽人卡。女性银行卡还专门围绕女性特点开发了多种特色功能,使女性可以巧用此类信用卡帮自己做一个精明理财的女人。

 

  女性保险必不可少

  与男性相比,女性随着年龄的增长,一系列的风险问题也在不断出现:得了女性疾病怎么办?生孩子有多大风险?许多问题都是男同胞不可能遇到的,这需要女性通过保险来保障自己。

 

  理财专家建议女性要结合不同年龄段及不同生活状况的需求来购买不同的保险:

  对于尚未结婚的女性来说,可能现在还在念书,或者刚刚参加工作。这时收入相对较低或没有收入,首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高,以及家庭责任的日益增加,可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。

 

  对已经结婚尚未生育的女性,一般有稳定的经济来源,家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外,应优先考虑重大疾病保障,因为重大疾病不分男女,一旦发生对家庭经济打击巨大。

 

  已婚已育女性一般有稳定的经济来源,有了孩子之后,家庭责任愈发重大。在周全的基本保障之上,仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下,可以考虑专门的女性产品。同时,可以根据自身情况,适当考虑养老保障,中宏 丰裕年年 具有每月给付、保证领取、身故保障递增等特点,适合已婚已育,保障充足的女士购买。

 

  单身母亲要独力支撑家庭,供养小孩,责任更重,因此保障应当更加全面。基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外,考虑到小孩以后的教育费用,也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金,确保孩子不会因为费用而无法接受 应有的教育。

 

  除了保险之外,女性还应该为自己以及家庭备下足够的养老金。单身阶段,应该把目标锁定在进取型的投资工具上,并保持资金的稳定度和流动性,如股票、偏 股型基金等。随着结婚与子女的出生和成长,教育基金的需要量也会同步增长,家庭的财务压力会增加,可以考虑投资部分高收益的投资品,并兼顾流动性与保障, 银行理财产品、基金,甚至股票都可以适当配置。而在退休后,女性一般不宜进行炒股等高风险的投资,宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。

 


摆脱月光女神

 

  女人的“美丽人生”,不仅要有美丽的外表,更要有殷实的经济基础作后盾。台湾知名作家刘忆在最新出版的《想做财女,要趁早!》一书中表示,女人不管是未婚还是已婚,抑或离异成为单身妈妈,都要尽量让自己成为一个懂得宠爱自己、聪明工作、享乐生活的“幸福财女”。

 

  女人有“财”更精彩,女人有“财”更幸福,“幸福财女”除了要懂得赚钱,更要学会理财和投资,懂得为自己的幸福规划出“一生富裕”的计划。值此三八节来临,本报特邀请理财专家,重点针对未婚、已婚、离异三类女性,提供A、B、C三种不同的“幸福理财”计划供参考。

 

  “月光女神”A计划:重在节流 强制储蓄

  现在不少单身女性动不动就成为“月光女神”、“鲜花族”(先花族),不管赚多赚少,经常是入不敷出寅吃卯粮,哀叹手中“缺钱少粮”。到底怎样才能改变 这种状态?理财专家认为强制储蓄必不可少,且尽量不要使用信用卡,抑制无节制消费,其次还要配置基本风险保障,防范意外风险。

 

  农业银行佛山分行理财师孙涤暇表示,未婚女性大多刚参加工作不久,工资普遍不高,大多只有2000元~3000元/月,扣除1500元~2000元 /月左右的日常固定支出,余款所剩无几,此时应将理财重点放在节流上面,可采取强制储蓄方式,也可以进行基金定投,在目前的市场行情下,建议选择货币型基 金定投会比较有潜力;此外,适当配置一些保障类的消费型险种也必不可少,建议重点投保意外险,现在市场一般年缴保费200元左右,即可投保10万元保额的 意外险,通常未婚女性以保额20万元以上较为合适。

 

  针对未婚女性最难控制的消费,招行理财师杨铮则建议未婚女性尽量少办信用卡,以免让自己成为无节制消费的“鲜花族”。此外,未婚女性将来还面临结婚、 职业规划等诸多问题,因此最好的投资不是买股票房产,而是首先投资自己,因此花费一定的金钱接受职业培训和技能深造,提高自身素质也是寻觅良缘佳婿的有效 途径。

 

  “贤内助”B计划:保值增值是重点

  香港影星周星驰由于曾委托“财商”奇高的前女友于文凤帮助打理资产,数年内资产翻番,星爷因此赚得盆满钵满。现如今,不少已婚女性也大多是家庭掌握财 政大权的内当家和贤内助,且随着市民理财意识的增强,不少男人在选择妻子时,也更注重对老婆的“财商”的选择,一个“财商”越高的女人,才更具备投资眼光 和促进家庭资产“钱生钱”的能力。

 

  时下正值80后结婚高峰期,招行理财师杨铮认为不少已婚家庭都将面临生育孩子、购房、购车等多项费用,但同时两夫妻一起努力,创造财富的速度也会比一 个人更快,因此建议可将理财重点放在储备孩子教育金、完善家庭风险保障、家庭资产的保值增值三方面。杨铮建议可采取基金定投、购买保险和银行理财产品等多 种组合理财方式储备教育金,可根据家庭收入及家庭闲置资金的多少合理配置。一般家庭年收入在10万元以内,可考虑基金定投或购买期缴型分红险;家庭年收入 达到10万元以上,家庭闲置资金超过5万元,则可以在此基础上再适当增加一些中短期银行理财产品;如果家庭年收入达到15万元以上,家庭闲置资金达到10 万元以上,则可适当增加一些相对激进的股票或偏股型基金,同时也可以增加固定资产的投资,如商铺等。

 

  家庭风险保障一方面可以以家庭主要收入来源(一般为丈夫)为主进行重点投保,一般家庭年收入10万元以上,以丈夫为被保险人的意外险保额可配置50万 元以上;如果已婚女性已超过30岁,则建议购买女性“重疾险”,保额至少30万元以上;在保障的基础上,还可以再增加一些具有保障和投资双重功能的保险产 品,如分红险、养老险等,且由于现在的离婚率特别高,理财师也建议已婚女性提前为自己购买1份期缴养老保险应对危机。

 

  此外,现在黄金再度成为抵御通胀的热门理财产品。中行理财师陈春强认为已婚女性适当购入一些实物黄金或纸黄金以作家庭“小金库”的“稳压器”本无可非 议,不过由于现时黄金价格已高,未来有可能出现大跌大涨的反常行情,黄金的稳定性可能略有降低,因此建议采取逢低买入逢高减持的投资策略。

 

  单身妈妈C计划:重点抓住三个“篮子”

  相比于刚走入社会的未婚单身女性来说,已经历过婚姻失败或丧偶的离婚单身女性,由于要独立承担抚养、教育小孩等重任,家庭风险承受力相对较弱,财务压力和生活压力随之加大;再加上年岁渐长,又将面临个人养老等诸多问题,因此家庭理财压力会更大。

 

  对此,中行理财师陈春强建议离婚单亲妈妈应重点做好家庭安全保障、子女教育规划、养老保险三方面,只要控制好家庭风险“安全篮”、“育子篮”和“养老篮”三大难题,即便是离异单身,也同样可以将生活过得有声有色。

  针对家庭安全保障,招行理财师杨铮认为单身妈妈首先要为自己和小孩购置足额保险,且投保重点应侧重于大人,应进一步加强意外险和重大疾病险,并根据自 身经济能力补充寿险、养老险、分红型年金险等组合险种,投保比例应比已婚女性更高。目前平安、人寿等不少寿险公司都推出了人身意外险的家庭套装,可以一家 三口或母子(母女)捆绑式购买,只要其中一人发生意外,其他人均可获得相应补偿。

 

  针对孩子教育和未来养老,如果单身妈妈手中尚余有一定积蓄,建议可通过投资商铺、信托等渠道储备养老金和孩子教育金,不过现在投资商铺和信托的门槛都 较高,动辄几十万甚至过百万元以上,且商铺投资也有可能面临选址失当等风险,因此建议单身妈妈一定要谨慎行之,最好是邀请专业人士作投资参谋。

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